Wer bislang beim Ratenkauf nie nach seiner Kreditwürdigkeit gefragt wurde, dürfte sich bald wundern. Ab 20. November schauen Zahlungsdienstleister ganz genau hin – auch bei Beträgen, die kaum für ein Abendessen reichen. Sie kaufen für 50 Euro in Ihrem Lieblings-Onlineshop und wollen wie gewohnt in Raten oder einfach später bezahlen. Doch plötzlich erscheint eine ungewohnte Meldung auf dem Bildschirm: "Zahlungsmethode nicht verfügbar." Der Zahlungsdienstleister hat im Hintergrund Ihre Bonität geprüft – mit negativem Ergebnis. So könnte es schon bald vielen Verbraucherinnen und Verbrauchern ergehen. Eine neue Regelung, die am 20. November in Kraft tritt, beendet das unkomplizierte Einkaufen auf Kredit bei Kleinstbeträgen: Der bislang weitgehend unregulierte Minikreditmarkt unterliegt künftig denselben strengen Regeln wie klassische Kreditverträge. Was sich bei PayPal , Klarna und Co. konkret ändert – und was Sie tun können, wenn der Dienstleister Ihre Zahlung ablehnt: Mehr Schutz für Verbraucherinnen und Verbraucher Die neuen Vorgaben basieren auf der EU-Verbraucherkreditrichtlinie CCD II (Richtlinie (EU) 2023/2225). Der Deutsche Bundestag hat das entsprechende Gesetz im April 2026 verabschiedet, um Verbraucher im Zeitalter des digitalen Shoppings besser vor der Schuldenfalle zu schützen. Bislang ließ das Gesetz für Kurzzeit- und Kleinstkredite rechtliche Lücken offen – die EU schließt diese nun europaweit. Ab dem 20. November 2026 gelten die neuen Regeln verbindlich: für Kreditgeber, Händler und Zahlungsdienstleister – und damit unmittelbar auch für Käufer. Das ändert sich ab dem 20. November 2026 Neu erfasste Kreditformen: Kleinkredite unter 200 Euro, Kredite mit einer Laufzeit unter drei Monaten, unentgeltliche Kredite sowie bestimmte Formen des Kaufs auf Rechnung – einschließlich Buy Now, Pay Later (BNPL; auf Deutsch: Kaufe jetzt, zahle später) – fallen künftig unter die Verbraucherkredit-Regelungen. Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung: Anbieter müssen vor jedem Kredit oder Kauf auf Rechnung prüfen, ob Sie die Vertragspflichten wahrscheinlich erfüllen können – das gilt auch für Kleinstbeträge unter 200 Euro, also selbst bei einem 20-Euro-Einkauf. Kein Kredit bei negativem Ergebnis: Fällt die Prüfung negativ aus oder deuten laufende bzw. nicht ordnungsgemäß bediente Kredite bei anderen Anbietern auf ein Überschuldungsrisiko hin, darf der Anbieter Ihnen den Kredit oder Zahlungsaufschub nicht gewähren. Recht auf menschliche Überprüfung: Beruht die Prüfung auf automatisierter Datenverarbeitung, muss der Kreditgeber Sie darüber informieren und Ihnen das Recht auf eine Prüfung durch einen Mitarbeiter sowie ein Anfechtungsverfahren einräumen. Datenschutz-Grenzen beim Scoring: Anbieter dürfen für das Scoring nicht beliebige persönliche Daten nutzen – explizit ausgeschlossen sind etwa Daten aus sozialen Netzwerken. Mehr Informationspflichten: Kreditgeber müssen Sie klar über Kosten, Zinsen und Rückzahlungsmodalitäten aufklären und Ihnen auf Anfrage eine verständliche Erläuterung der automatisierten Prüfung liefern. Volles Widerrufsrecht: Auch für die neu erfassten Kredite unter 200 Euro gilt künftig das 14-tägige gesetzliche Widerrufsrecht. Warum viele Kleinkredite zur Schuldenfalle werden können Verbraucherschützer warnen davor, dass jeder Kredit grundsätzlich eine finanzielle Belastung darstellt und dass das Überschuldungsrisiko durch viele gleichzeitige Kredite deutlich erhöht wird. Das gilt auch für zahlreiche Rechnungskäufe, bei denen Sie den Kaufbetrag erst später zahlen. Auch diese belasten Ihr Budget. Für die meisten Verbraucherinnen und Verbraucher besteht der größte Nutzen darin, dass BNPL-Angebote und Kleinkredite unkompliziert, bequem und oft nur einen Klick entfernt sind. Genau darin liegt jedoch das Risiko: Sie kaufen mehr, als sie sich eigentlich leisten können, und verlieren schnell den Überblick über ihre finanziellen Verpflichtungen. Einer Schufa-Umfrage zufolge nutzt knapp jeder dritte Deutsche BNPL-Angebote – Frauen etwas häufiger als Männer. Der Studie zufolge hat außerdem mehr als jeder dritte BNPL-Nutzer schon einmal eine Bezahlfrist verpasst. Besonders betroffen sind jüngere Menschen: Von ihnen gibt die Hälfte an, bereits eine BNPL-Zahlungsfrist versäumt zu haben. Die Summe macht's: Wie Sie den Überblick behalten Schwierig wird es also selten durch einen einzelnen Ratenkauf, sondern durch mehrere gleichzeitig. Notieren Sie deshalb jede Zahlungsverpflichtung mit Fälligkeitsdatum oder prüfen Sie in den Apps der Anbieter, welche Beträge in den nächsten Wochen anstehen. Verpasste Raten führen schnell zu Mahngebühren, zur Weitergabe an ein Inkassounternehmen und zu negativen Einträgen bei Auskunfteien. So behalten Sie den Überblick: Rechnen Sie vor dem Kauf aus, was Sie insgesamt zahlen, und vergleichen Sie den Betrag mit einer Barzahlung oder einem günstigen Ratenkredit. Prüfen Sie, ob der Anbieter Ihnen die Kreditinformationen und die Widerrufsbelehrung zur Verfügung gestellt hat. Führen Sie eine Liste aller laufenden Raten und Zahlungsaufschübe mit Fälligkeitsdatum. Wenden Sie sich bei Zahlungsschwierigkeiten frühzeitig an den Kreditgeber und verweisen Sie auf seine Pflicht zur Nachsicht. Nutzen Sie bei mehreren Rückständen eine kostenfreie Schuldnerberatung. Lehnt der Anbieter Ihren Kauf ab? Diese Rechte haben Sie Lehnt ein Anbieter nach Inkrafttreten der neuen Regeln Ihren Ratenkauf beim Bezahlvorgang ab, scheitert der Einkauf deshalb meist nicht: In der Regel entfällt nur die Ratenzahlung über Drittanbieter wie Klarna. Eine solche Ablehnung kann Sie dabei durchaus überraschen – oft wissen Betroffene selbst nicht, dass ihre Bonität aktuell nicht ausreicht. Genauso möglich ist aber auch das Gegenteil: Die Ablehnung beruht auf veralteten oder schlicht falschen Daten, und Ihre Bonität ist in Wirklichkeit völlig in Ordnung. Wollen Sie eine Ablehnung nicht einfach hinnehmen, nutzen Sie ab dem 20. November Ihre bisherigen und neuen Rechte: Alternative Bezahlmethode wählen: PayPal-Direktabbuchung, Lastschrift oder Kreditkarte funktionieren meist weiter. Klassischen Kauf auf Rechnung nutzen: Bietet der Händler den Kauf auf Rechnung direkt selbst an – also ohne einen Zahlungsdienstleister als Drittanbieter –, greifen die neuen Regeln nicht, solange die Zahlungsfrist 14 Tage bei größeren und 50 Tage bei kleineren Händlern nicht übersteigt. Warenkorb verkleinern: Manchmal hilft schon ein kleinerer Gesamtbetrag, um unter interne Risikogrenzen zu fallen. Erklärung einfordern: Fordern Sie eine Erklärung ein und verlangen Sie eine manuelle Prüfung durch einen Mitarbeiter. Datenbasis erfragen: Lassen Sie sich mitteilen, auf welcher Datenbasis – etwa der Schufa – der Anbieter entschieden hat. Nur so erfahren Sie, ob tatsächlich Ihre Bonität der Grund war oder ob ein Datenfehler dahintersteckt. Selbstauskunft einholen: Eine kostenlose Selbstauskunft nach DSGVO deckt veraltete oder falsche Einträge auf, die die Auskunfteien korrigieren müssen. Für alle Online-Shopper gilt jedoch auch in Zukunft: Wer viele kleine Käufe gleichzeitig laufen hat, wird schnell als Risikofall eingestuft. Die gute Nachricht: Zahlen Sie bestehende Kleinstkredite zügig zurück, bessert sich Ihre Bonität automatisch wieder.
