Плохие долги: почему в России растет число просроченных кредитов
Число просроченных потребительских кредитов выросло до пиковых значений конца 2018 года, пишет РБК со ссылкой на данные нескольких бюро кредитных историй. По информации издания, портфель займов, по которым не вносились платежи свыше 90 дней, достиг в августе 570,05 млрд рублей, увеличившись за месяц на пять процентов (27,31 млрд рублей), что является рекордным показателем с начала пандемии.
«Вечерняя Москва» выяснила, насколько сложна текущая ситуация, а также, как не набрать «плохих» долгов и каковы выходы из заемной ямы, если все-таки в нее попали.
Пандемия привела к кредитным каникулам
Конечно, текущий рост просрочки связан в первую очередь со снижением реальных доходов населения и ростом безработицы до 6,3 процента. Разумеется, мало кто ожидал, что по всему земному шару, а не только в нашей стране несколько месяцев фактически не будут функционировать целые сектора экономики, но именно таковой оказалась цена безопасности и жизни человека, часто совершенно вам незнакомого.
Надо сказать, государство и банки шли навстречу гражданам. В частности, 3 апреля в связи пандемией COVID-19 в России вступил в силу закон о кредитных каникулах до шести месяцев в случае если ваши доходы снизились по сравнению с прошлым годом более чем на 30 процентов. Распространился он, конечно, не на все виды займов, а только на ипотеку, небольшие потребительские и автокредиты и кредитные карты до 100 тысяч рублей. Плюс кредиторы сами придумывали дополнительные программы поддержки добросовестных заемщиков в виде выплат только процентов, например, а не основного долга.
Ситуация некритична
Возможно, данные меры в какой-то степени и помогли большинству людей пережить непростой период, по крайней мере, позволив выиграть время для того, чтобы найти дополнительные или другие источники дохода. Однако объем проблемных кредитов до конца года все же будет расти, считает управляющий директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Михаил Доронкин.
— Рост просроченных долгов связан с увеличением безработицы и снижением реальных доходов населения. К тому же ряд заемщиков не смогут вернуться в график платежей после окончания процессов реструктуризации, — рассказал специалист «Вечерней Москве».
В то же время, с точки зрения эксперта, ситуация не представляется критичной даже в случае дальнейшего увеличения объемов просроченной свыше 90 дней задолженности.
— Банковский сектор обладает существенным запасом капитала для того, чтобы абсорбировать значительный стресс, который, как мы понимаем сегодня, уже не случится, — заявил Доронкин.
Не называет ситуацию критичной сейчас и руководитель контрольного комитета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Дмитрий Теплицкий.
— Мы не наблюдаем в рамках своего портфеля долгов какого-то увеличения. Но мы видим, что сложная экономическая ситуация повлияла на платежеспособность, мы идем всячески навстречу должникам — делаем рассрочку и реструктуризацию. Как только доходы населения начнут расти, ситуация выправится, — отметил спикер в беседе с корреспондентом «Вечерней Москвы».
Более того, несмотря на рост «плохих» долгов, в целом закредитованность россиян снизилась во время пандемии. Как сообщала директор Департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова, во втором квартале текущего года соотношение обязательных платежей по ссудам и располагаемого дохода домохозяйства уменьшилось на 0,2 процента — до 10,7 процента, впервые с 2015 года. Но радоваться рано.
Сроки до конца 2020 года
Михаил Доронкин отмечает, что в следующем году истекает действие программы кредитных каникул и вполне вероятен рост просроченной задолженности по тем клиентам, которые не смогут вернуться в график платежей по окончании реструктуризации.
— А поскольку до 1 июля [2021 года] банкам придется создавать резервы по неструктурированным кредитам, они могут отказать заемщику в продлении реструктуризации, — заявил он.
Да, сейчас Центробанк рекомендует финансовым организациям до 31 декабря 2020 года реструктуризировать займы для того, чтобы граждане могли восстановить свое финансовое положение. В дальнейшем, скорее всего, этого не будет.
О других способах избавления от кредитов
Конечно, реструктуризация и кредитные каникулы не единственный способ облегчения, если вы не в состоянии обслуживать свой долг или чувствуете, что скоро так будет.
Как объясняет заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров, в случае отсутствия просрочек и необходимости в целом снизить платежи по кредитам, а тем более, если у вас несколько кредитных продуктов, можно взять один большой кредит с меньшей процентной ставкой и меньшим ежемесячным платежом.
Но если все совсем плохо, тут выход — банкротство физического лица. С 1 сентября в упрощенном режиме можно подать заявку на признание себя неплатежеспособным даже в случае наличия относительно некрупной задолженности — от 50 до 500 тысяч рублей. Процедура бесплатная и проводится судебными приставами.
А вот если объем задолженности более 500 тысяч рублей, придется оплатить услуги конкурсного управляющего. Плюс по времени процесс довольно длительный, вплоть до трех лет, и слушания по нему проходят в арбитражном суде.
Только прежде чем подавать заявление на банкротство, надо взвесить все за и против. Последствия довольно серьезные. Банкрот не сможет занимать в течение пяти лет руководящие должности, самостоятельно открывать банковские счета и распоряжаться своим имуществом. Этими вопросами будет заведовать конкурсный управляющий. И самое главное — гражданин не сможет в зависимости от типа процедуры в течение пяти-десяти лет снова объявить о своей финансовой несостоятельности.
Разумеется, банкротство — это не конец жизни.
— Для многих это спасение и выход. Да, конечно, количество банкротов не так велико. В целом я лично знаю случаи, когда люди, прошедшие процедуру банкротства, вздыхали с облегчением, начинали новую жизнь и вместо какого-то непосильного долга могли думать о чем угодно, а не о возвращении этой суммы, — поделился Сергей Макаров.
Берите в долг изначально правильно
И все-таки, с точки зрения специалиста, лучший способ избежать кредитной кабалы и вышеописанных процедур — правильная оценка своих сил.
— Есть один понятный критерий, который показывает, имеет ли смысл вообще брать кредит или нет — надо сопоставить доходы человека или семьи и то количество денег, которые он расходует на выплаты по кредитам, включая основной долг, проценты, в том числе по кредитным картам. Если выплаты по кредитам составляют около 30 процентов от дохода, то это уже грань «красной зоны», небезопасной для финансового положения. Если расходов по кредитам меньше, то можно брать новый, — заявил Сергей Макаров.
При этом стоит оценивать не только текущие возможности, но и перспективу своих доходов. Эксперт отмечает, что часто граждане как раз и попадают в тяжелую ситуацию из-за того, что в данный момент они могут обслуживать долги, а потом что-то происходит с доходами, появляются дополнительные расходы внутри семьи, и соблюдение прежнего договора с банком становится под вопросом.
Так что даже сейчас, когда проценты по кредитам привлекательнее, чем раньше, в связи с относительно низкой ключевой ставкой, и банки об этом говорят на каждом углу, не стоит бежать туда сломя голову и брать какой-либо заем. Желательно все еще раз обдумать.
Читайте также: Помощь другу, микрозаем и пирамида: как россияне становятся банкротами