Жизнь в кредите: о тенденциях на рынках финансовых продуктов
Долги населения – это три источника и три составные части роста его благосостояния. Правда, не всех, а трудящихся финансистов, которые сумели за годы нашествия коронавируса победно приумножить свои капиталы.
МФО
Даже в Госдуме наши избранники регулярно повышают голос против деятельности микрофинансовых организаций, и Центробанк порой с ними в чем-то соглашается, но в этом сентябре подготовил «Основные направления развития финансового рынка», в которых предусмотрел создать еще более благоприятные условия для деятельности МФО!
Сегодня процентная ставка по микрозаймам составляет 1% в день – больше 350% в год, и плата за кредит МФО порой втрое превышает сам размер займа.
К октябрю число заемщиков МФО достигло 12 млн. Только за 1-е полугодие 2021-го оборот организаций вырос на 20%, причем займы «до зарплаты» – на 44%! ЦБ в очередной раз посетовал на рост признаков «пузыря» и тут же в «Основных направлениях развития финансового рынка» предложил улучшить условия для дистанционной выдачи микрозаймов и устранить излишнюю нагрузку регулятора на МФО.
Одновременно Национальное бюро кредитных историй сообщило о быстром росте доли заемщиков МФО моложе 30 лет: за год она достигла 36,7% и стала самой многочисленной группой их клиентов. Причины – молодым стало труднее получить кредит в банке из-за отсутствия хорошей кредитной истории и стабильного дохода, а также благодаря быстрому развитию онлайн-выдачи микрозаймов.
В ноябре Госдума предложила урезать предельную ставку по микрозаймам с 300% годовых аж до 292%: с грабительского 1% в день до милосердных 0,8%. И ЦБ с этим законопроектом согласился: мол, реальные доходы населения в 2020-м упали на 3,5%; надо ж дать людям хоть какое-то облегчение. А то по ставке 0,8-1% в день заключаются 75% всех договоров микрозайма.
Некоторые МФО в ответ стали пугать власть тем, что народ потянется к нелегальным кредиторам – чего ж в этом хорошего?
Однако быстро только депутатская милость объявляется, да нескоро дело делается.
…И вот опять
Тем временем молодежь все активнее лезет в долговую яму не только к МФО, но и к банкам, которые выдали заемщикам до 20 лет почти втрое больше кредитов, чем год назад, причем самые юные уже стали самой проблемной (почти 9%) категорией неплательщиков.
Ассоциация российских банков подсчитала, что прибыль банкиров за первые полгода 2021-го составила 12 годовых бюджетов Воронежской области – 1,2 трлн руб., почти вдвое больше, чем за тот же период 2020-го. Эта сумма в 2,4 раза превышает ту, что по указу президента пошла на разовые выплаты пенсионерам, военным и правоохранителям.
К осени объем кредитов населению достиг 23,6 трлн руб. Из них просрочены 546,5 млрд руб. кредитов наличными и 156,2 млрд – по кредитным картам. Просроченные долги воронежцев по кредитам достигли 12 млрд руб., а общий наш долг банкам превысил 252 млрд. Надежд, что люди знают, как и чем будут расплачиваться, становится все меньше.
ЦБ даже посетовал на рост до 30% ссуд тем, кто уже тратит на платежи по ним больше 80% своего дохода. То есть ЦБ декларирует одно, а выходит, как у незабвенного премьера Черномырдина: «Никогда такого не было, и вот опять!»
Ипотека
Осенью в Москве и Воронеже стали снижаться средние цены на «первичку». Их продолжает придерживать госфинансирование программы льготной ипотеки под 7% годовых, продленной до 1 июля 2022-го. Правда, с лимитами финансирования из госбюджета возникла проблема: за 17 месяцев ее действия из 2,08 трлн руб. лимита банки выбрали больше 90%! А в октябре спрос главного выгодополучателя программы, банков, на право выдачи семейной ипотеки на 42% превысил лимиты.
С 1.07.2021 условия семейной ипотеки изменились: раньше ее могли выдать только семьям с двумя и более детьми; теперь сумму кредитов увеличили до 6 млн по ставке до 6% и допустили к ним семьи с одним ребенком, родившимся после 1 января 2018-го. Они могут купить квартиру в новостройке или «вторичке», построить дом или рефинансировать старую ипотеку по льготной ставке.
С июля число участников семейной ипотеки взлетело почти вдвое.
Действовать программа должна была до конца 2022-го, но в августе 2021-го ее продлили до конца 2023-го, а заодно увеличили гослимит с 800 млрд руб. до 1,685 трлн. Банки радостно прогнозировали, что это удвоит спрос на семейную ипотеку в 2022–2023 годах. А Счетная палата предложила больше одной льготной ипотеки в одни руки не выдавать – а то ж никакого лимита не хватит!
Воронежцы активно включились в соревнование за право на собственную крышу над головой, и в армию льготных заемщиков записалось, по данным Управления Росреестра по Воронежской области, уже 13 900 участников.
Агентство «Долговой консультант» в октябре подсчитало, что доля просроченных долгов по договорам долевого участия растет. А строящуюся квартиру должникам трудно перепродать по прежней цене из-за господдержки застройщиков. Некоторые заемщики, глядя на рост цен на жилье, покупают «долевку» по принципу «лишь бы что-то купить»; боятся, что деньги обесценятся, и лезут в долговую яму, не продумав, как потом выбираться из нее. А просрочка по кредиту ведет к пени и прочим штрафным санкциям, вплоть до обращения взыскания на ипотечное жилье – что не только лишает должника квартиры, но и уже внесенных платежей.
С третьей стороны, ипотечный бум затормозил рост банковских ставок, которые осенью пошли вверх – вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ.
В ноябре Сбербанк подсчитал, что доля клиентов с ипотекой и зарплатой до 20 тыс. руб. за два года выросла на 50%! Основной прирост пришелся на 2020-й благодаря низким ставкам банков. Но теперь ставки уже не те. Сбер так объяснил рост числа малообеспеченных ипотечников: они продают старую квартиру и берут ипотеку на покупку нового жилья, плюс используют для взносов маткапитал.
Сбер отметил, что рост ипотечного рынка стимулирует миграцию россиян с востока на запад. Воронежская область вошла в десятку регионов с чистым притоком населения за счет ипотеки. Причем все эти регионы – с наибольшим ростом цен на недвижимость…
Впрочем, воронежский филиал «Банка России» в ноябре сообщил, что в нашей области за три квартала 2021-го спрос на ипотеку сократился на 16%. Так что тренд на снижение налицо. Однако при этом однокомнатные квартиры за год подорожали на 18,25% – до 2,45 млн руб.
Александр ЯГОДКИН