Как отсрочить выплаты по кредиту
Юрист Соловьев рассказал, как отсрочить выплаты по кредиту.
МОСКВА, 20 янв — ПРАЙМ. Существует несколько законных способов снижения долговой нагрузки и отсрочки выплат по кредитам и микрозаймам. Это рефинансирование долговых обязательств, продление кредита (займа), попытка оформления отсрочки платежей по кредиту или займу, подача заявления о сохранении суммы прожиточного минимума при взыскании долга, иск по оспариванию самого договора займа, банкротство физического лица. Об этом рассказывает агентству "Прайм" заслуженный юрист России Иван Соловьев.
Начиная работу по снижению долгового обязательства, гражданину необходимо исходить из того, что по своей природе оно делится на три части:
— сама сумма, взятая в кредит, финансисты еще называют ее "тело кредита";
— проценты, которые начисляются на эту сумму;
— пени, неустойки и штрафные санкции, прописанные в договоре на случай просрочки платежей.
"Если мы говорим о самой сумме займа, то при надлежащем образом оформленном договоре и отсутствии оснований для его оспаривания в случае доказанного принуждения или нахождения лица в момент его заключения в недееспособном состоянии, единственным вариантом является банкротство физического лица. Это процедура не быстрая, подразумевающая ряд рисков, в том числе и репутационного характера, однако ее бесспорным плюсом является то, что в случае отсутствия ликвидного имущества, за счет которого могут быть погашены долговые обязательства, последние, так и останутся неисполненными", — указывает юрист.
Одним из наиболее действенных механизмов, по мнению Соловьева, на сегодня остается рефинансирование. Оно заключается в добровольном изменении должником текущих условий кредитования в целях снижения финансовой нагрузки, путем заключения соответствующего договора с иной финансово-кредитной организацией.
"Несмотря на снижение в итоге получаемых с выданного займа сумм, многие кредитные организации идут на это, понимая, что такое решение в итоге может гарантировать оперативный возврат тела кредита и определенной части прибыли", — говорит собеседник агентства.
Следующий вариант – кредитные каникулы. В этом случае заемщику придется привести обоснование просьбы об отсрочке выплат. К железным аргументам относится изменение материального положения заемщика, обусловленное потерей работы, заболеванием, временной нетрудоспособностью, смертью или болезнью близкого родственника, стихийным бедствием, отмечает спикер.
Кроме того, в связи с пандемией COVID-19 и во избежание массовой просрочки кредитных обязательств, действует программа упрощенного предоставления отсрочки физическим и юридическим лицам, пострадавшим от ограничений в связи с коронавирусной инфекцией. Воспользоваться ей можно на срок до 6 месяцев при условии обнаружении проблем в ходе выполнения обязательств по кредитному договору.
Что касается кредитов или микрозаймов, то юрист отмечает, что многие финансово-кредитные учреждения "с удовольствием предоставят такую возможность своему клиенту, но только после полного погашения процентов по телу кредита". Ведь в чем-то банкам и микрофинансовым организациям это даже выгодно – чем больший срок человек должен, тем большие суммы процентов он заплатит, объясняет эксперт.
Еще одним вариантом "снизить или вовсе избавиться от своего долгового бремени" является подготовка и подача искового заявления об оспаривании условий самого договора займа. Юридическими основаниями признания договора недействительным могут стать: — условия договора противоречат действующему законодательству (несправедливо завышенная процентная ставка, скрытые комиссии, необоснованные штрафные санкции, не соответствующие здравому смыслу сроки погашения и т.д.);
— отсутствие в тексте договора или приложениях к нему подтверждения факта передачи денежной суммы;
— подделка подписи одной из сторон;
— опечатки, заполнения от руки, сканированные печати и подписи;
— должник признан решением суда недееспособным;
— имеются процессуально оформленные решения правоохранительных органов о том, что заемщик признан потерпевшим, а само заключение договора было частью хищения его денежных средств путем мошенничества или заключение договора происходило под угрозой жизни или здоровья заемщика или его близких.
Также в соответствии с положениями федерального закона от 29 июня 2021 г. № 234-ФЗ, с 1 января 2022 года, у российских заемщиков появилось право на обращение в подразделение судебных приставов, в котором возбуждено или уже ведется исполнительное производство о наложении взыскания на его доходы, с заявлением о сохранении зарплаты и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума. Соответствующая сумма будет считаться неприкосновенным минимальным размером дохода, необходимым для существования должника-гражданина и лиц, находящихся на его иждивении. Для этого необходимо будет предоставить в службу судебных приставов заявление с приложением подтверждающих наличие ежемесячного дохода документов, а также сведения об источниках этого дохода.
"Любой из приведенных способов может оказаться действенным в сложной жизненной ситуации. Однако при решении вопроса о взятии кредита или микрозайма самое главное – трезво и беспристрастно оценить две вещи: потребность в займе и свои возможности по его отдаче и обслуживанию", — заключил Соловьев.