Что надо знать о нюансах ипотеки на строительство дома своими силами
Не все виды ипотечных программ допускают строительство дома своими силами. Так, семейная ипотека предусматривает заключение договора подряда с застройщиком. Но если вы намерены строить дом своими силами, то вам подойдет льготная ипотека под 8%. Какие есть ограничения Однако в условиях льготной ипотеки имеются нюансы и ограничения, пишет издание Newia. «В ипотеку под ИЖС мы можем не только построить дом, но и купить земельный участок с определенными видами разрешенного использования — ИЖС, ЛПХ, садоводство и дачное строительство (217 ФЗ, ст. 3). Однако нельзя использовать материнский капитал для приобретения земельного участка. В этом случае мы рекомендуем использовать маткапитал в качестве досрочного погашения ипотеки», — говорит Динислам Мелдебеков, консультант по загородной недвижимости агентства «Этажи». Также гасить льготную ипотеку можно финансами, которые выделяются для многодетных семей (450 тыс. рублей), но только после завершения строительства и регистрации недвижимости. Поэтому не получится быстро снизить ипотечные платежи. Льготная ипотека на строительство ИЖС своими силами: от 8% годовых; первоначальный взнос — 30% от общей стоимости дома; минимальная сумма 6 млн рублей — для регионов, 12 млн — для Московской и Ленинградской областей. Схема получения денег Основное условие кредита — залог земельного участка, который и определяет максимальную сумму кредита. Некоторые банки при этом требуют дополнительное обеспечение, например, залог квартиры или поручительство. После завершения стройки и регистрации дома на него накладывается обременение до окончания действия ипотечного договора. Также дом потребуется ежегодно страховать. Деньги могут быть выделены как все сразу, так и поэтапно. Чаще всего заемщики получают деньги траншами. Банк выделяет определенную сумму на этап строительства, а когда получает фотографии в подтверждение целевого использования средств, выделяет следующий транш. Чтобы получить всю сумму сразу, может потребоваться дополнительное обеспечение в виде поручительства или залога. «Перечисление кредитных денег идет исключительно траншами: 25% идет на приобретение участка и/или строительство фундамента. У меня только фундамент. После этого нужно будет сделать фотографии по требованиям Сбера. После этого они сделают второй транш: 20%. За эти деньги надо возвести стены, положить кровлю, провести инженерные коммуникации. Потом опять фото, и идёт последний транш на отделку 55%. Проценты за пользование кредитом только на ту сумму, которую предоставил банк, т. е. после каждого транша сумма ежемесячного платежа будет увеличиваться», — рассказала одна из получателей кредита на строительство дома. Ограничение сроков строительства У льготной ипотеки на строительство дома есть еще один нюанс, который может зачеркнуть всю экономию. Если не успеть закончить стройку и регистрацию в обозначенные сроки, то банк может поднять процентную ставку до уровня рыночных значений, например до 16-18% годовых. «Зачастую строительство дома исключает такие технологии как блок, кирпич и брус, либо толкает заемщика на игнорирование такого важного этапа строительства как усадка и высыхание. Если заемщик не ждет и сразу переходит к отделке дома, то ему придется столкнуться с последствиями такого решения в ближайшие пару лет, а это приведет к очередным расходам, но уже не из ипотечных средств, — комментирует Владимир Лозенко, основатель сети международных заводов „Фабрика каркасов ЛСТК“. — Ограничение срока строительства в 1 год критично почти для всех регионов тем, что большую часть работ надо сделать за лето. Все это приводит грамотного заемщика к каркасным технологиям строительства, так как это и доступнее по цене, и можно построить быстро».